Брать или не брать — вот в чём вопрос!

Кредит

Первый способ не платить долг по кредиту — не брать кредит!

За два десятка лет кредитование плотно вошло в наше существование. И, параллельно с деятельностью по выдаче кредитов, появилось такое явление, как их возврат. Оно и стало для многих радостных заемщиков своеобразным открытием или прозрением.

Кредиты можно не только брать, но надо и отдавать, а отдавать — гораздо больше, чем брали. Увеличение размера задолженности по кредиту — следствие начисления процентов и штрафных санкций за несвоевременный возврат.

Вторая мудрость тоже проста: брать можно лишь в том случае, если есть четкое представление за счет каких доходов отдавать, и уровень гарантированности таких доходов должен быть равен 100%.

Также следует помнить, что даже если кредит выдали вам под залог, в какой-то момент предмет обеспечения кредита теряет в рыночной стоимости и перестает обеспечивать иногда даже тело кредита, не говоря уже о %. Наличие у банка документов, подтверждающих задолженность, дает ему возможность взыскания долга в судебном или внесудебном порядке.

Согласно ст.1054 Гражданского кодекса Украины (ГКУ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты в срок.

Каковы же последствия нарушения кредитного обязательства. Ст.610 ГКУ предусмотрено следующее: нарушение обязательства — его невыполнение или выполнение с нарушением условий, определенных содержанием обязательства (ненадлежащее исполнение).

В ст.611 ГКУ предусмотрены последствия нарушения обязательства, а именно в случае нарушения обязательства наступают правовые последствия, установленные договором или законом, в частности: прекращение обязательства вследствие одностороннего отказа от обязательства, если это установлено договором или законом, или расторжение договора; изменение условий обязательства; уплата неустойки; возмещение убытков и морального вреда.

Следуя букве закона, кредитор вправе взыскать задолженность в полном объеме как в судебном, так и во внесудебном порядке.

Внесудебный порядок взыскания задолженности — обращение взыскания на предмет обеспечения не «новость» в законодательстве, но только в последнее время этот вопрос приобрел широкое распространение, в первую очередь, среди финансовых учреждений, которые заинтересованы в скорейшем и эффективном погашении проблемной задолженности.

Внесудебный порядок — это процедура обращения взыскания на предмет залога, движимого имущества, ипотеки без санкции суда. Способы такого обращения:

— передача имущества — предмета обеспечительного обременения — в собственность залогодержателя либо ипотекодержателя в счет исполнения обеспеченного обременением обязательства в порядке, установленном законодательством;

— продажа залогодержателем, ипотекодержателем предмета обеспечительного обременения путем заключения договора купли-продажи с другим лицом-покупателем или на публичных торгах;

— уступка залогодержателю права удовлетворения обеспеченного обременением требования в случае, если предмет обеспечительного обременения — право денежного требования;

— перевод залогодержателю соответствующей денежной суммы, в том числе в порядке договорного списания, в случае, если предмет обеспечительного обременения — деньги или ценные бумаги.

Основное условие для возможности избрания таких способов обращения взыскания ипотекодержателем — соответствующая оговорка в ипотечном договоре или отдельный договор об удовлетворении требований ипотекодержателя.

Другое условие — не менее чем за 30 дней до начала обращения взыскания уведомление должника (отдельного лица), залогодателя, ипотекодателя и других лиц, права которых на предмет обременения зарегистрированы надлежащим образом, о нарушениях обеспеченного обязательства и необходимости их устранения с предупреждением о применении, в противном случае, одного из способов обращения взыскания.

Здесь необходимо обратить внимание, что когда речь идет о движимом имуществе, ЗУ «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» обязывает обременителя одновременно с отправкой сообщения зарегистрировать обращение взыскания в Государственном реестре обременений движимого имущества.

!!! Действующее законодательство не обязывает обременителя убеждаться в том, что соответствующие лица получили сообщение.

После выполнения необходимых условий обременитель может переходить непосредственно к приобретению в собственность или продаже предмета обеспечения третьему лицу.

Получение обременителем права собственности на предмет залога либо ипотеки регулирует ст.29 ЗУ «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» и ст.37 ЗУ «Об ипотеке».

Следующий распространенный способом обращения взыскания — продажа обременителем (кредитором) предмета обеспечительного обременения от собственного имени третьему лицу. Важно подчеркнуть, что это происходит без приобретения самым обременителем имущества в собственность. Продажу осуществляют путем заключения соответствующего договора купли-продажи, который в определенных случаях подлежит нотариальному удостоверению. Цену такой продажи определяют по договоренности между обременителем и залогодателем, ипотекодателем, или на основании оценки субъектом оценочной деятельности. В ЗУ «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» не установлены требования, которые ограничивали бы кредитора определением цены на основании оценки или договоренности с залогодержателем. Установлено лишь, что обременитель должен продать предмет обеспечительного обременения лицу, предложившему самую высокую цену.

Банк либо другая кредитная организация также могут взыскать задолженность в судебном порядке, который считают самым эффективным способом взыскания задолженности. Он же и окончательный. После решения суда, набравшего законную силу, кредитор получает все права по взысканию задолженности и обращению взыскания на все имущество должника.

В дальнейшем взысканием задолженности будут заниматься либо государственные, либо частные исполнители. С этого момента наступают все негативные последствия для должника в виде ареста имущества, запрета на выезд за границу и так далее.

Что стоит предпринять, если заемщик на грани взыскания задолженности? Когда это возможно — заранее лишиться ценного имущества, на которое может быть наложено взыскание.

Первое — как можно быстрее покончить с задолженностью (регулярность выплаты долга с превышением суммы минимальной выплаты). Выплата ежемесячно от 2% до 3% долга только усугубляет положение должника. Кроме того, это именно то, чего хотят банки. Чем дольше заемщик будет выплачивать свои долги, тем больше денег на процентах заработает банк. Поставьте перед собой задачу каждый месяц выплачивать как можно больше. Если минимальная выплата составляет 100, увеличьте ее до 200 и больше. Это позволит не только быстро погашать задолженность по телу кредита, но и существенно уменьшать размер %, начисляемых на остаток долга. Кроме того, это позволит избежать штрафных санкций за прострочку оплаты, поскольку погашение задолженности наперед исключает такую просрочку.

Второй эффективный способ ускорения погашения кредита — краткосрочные микрозаймы у близких и друзей. Возможно, родственники и друзья могли бы помочь с выплатой долгов, значит — есть немалые шансы получить «кредит без процентов». Они могут простить вам запоздалую выплату (одну или две). И если вы хотите поддерживать хорошие отношения с ними, вам лучше обговорить все сроки и подробности, изложив их на бумаге. Это поможет избежать недоразумений и последующих обид. Перед родственниками гораздо легче выполнить обязательства и всегда можно изменить условия договоренности.

Третий способ — когда совсем тяжко — быстро, пусть даже и невыгодно, продать то имущество, те предметы, без которых можно прожить, и за счет вырученных средств покрыть часть долга.

Четвертый способ — перекредитование в другом кредитном учреждении. Не секрет, что кредитные учреждения живут за счет процентов и обеспечивают исполнение обязательств с помощью залогов. И чем меньше будет заемщиков и меньше суммы кредитов — тем проценты и, как следствие, доходы кредиторов будут меньше. Чтобы выжить в условиях падения рынка кредитования многие кредитные организации понижают ставки кредитования для привлечения клиентов. Умело воспользовавшись этой возможностью можно получить деньги для погашения первоначального кредита у другого банка под более низкий процент или на других более выгодных условиях. Особенно эффективным может быть получение кредитной карты с возобновляемой кредитной линией. Если дадут.

Реструктуризация долга. В случае тяжелого материального положения или при наличии других факторов, которые не позволяют погасить задолженность в срок на помощь придет ваше обаяние и способность к убеждению. При наличии возможности заработать, кредитор скорее пойдет вам на встречу, чтобы сохранить поток процентов за пользование кредитом. Поэтому, целесообразно начать общение с кредитным учреждением для урегулирования вопроса о погашении задолженности или списании ее части. Законодательством предусмотрены механизмы проведения реструктуризации: отсрочка, рассрочка либо прощение части задолженности. Здесь важно убедить кредитора, что погашение тела кредита и процентов в короткий срок даст возможность прекратить долг.

В любом случае безвыходных ситуаций не бывает, если вести себя разумно.

В будущем все причастные к кредиту лица, и все, к кому обратитесь за советом, будут говорить вам одну и ту же фразу: «ты договор читал?» А ответы на все спорные вопросы кредиторы будут находить в договоре и в действующем законодательстве.

Не забывайте также и о том, что существует и уголовная ответственность за завладение чужими средствами.

При подписании кредитного договора необходимо внимательно прочитать все его условия и триста раз подумать перед тем, как ставить подпись на документе. И прежде чем решитесь сделать это, прочтите ещё раз пункт первый…

Читайте также: